案例回顾：黄玲年收入目前有8万元左右，其男友约7万元，此外黄玲每月还有住房公积金1500元，男友无公积金。两人现共有存款16万元，打算购买面积在100-120平方米之间的房子，而他们看上的地段目前房价平均6000元/平米左右。黄玲打算通过投资理财，早日实现购房计划，希望专家能为他们设计一个包括消费规划在内的全方位理财计划。

　　本期《赢家》周刊“赢在非常道”栏目将为黄玲和她男朋友一家提供所需要的理财方案，帮助这对即将踏入婚姻幸福殿堂的新人，早日实现购房计划。

　　专家理财方案

　　提供者：民生银行成都分行中国金融理财师付彦

　　理财规划：

　　近期要实现的主要目标是短期内购房,并确保收入能正常偿还房贷月供。在贷款的方式上,选择“公积金贷款+商业贷款”的方式比全部使用商业贷款更经济划算,假设首付200000元,贷款20年,公积金贷款200000元,年利率5.22%,月供1344元左右；商业贷款200000元-320000元左右，年利率7.83%，月供1652元—2643元左右；目前黄女士所缴住房公积金能满足需要公积金贷款还款的需要，因此主要考虑商业贷款的偿还能力。

　　解决资金需求和投资规划:

　　一、解决首付款需求。目前已有160000元的资金积累,如要在2.5年后支付买房的首付款200000元,需投资于年收益达10%左右的产品。

　　二、公积金贷款可用住房公积金提供，商业贷款的还款额在两人目前的收入情况下也不会对家庭造成太大负担。

　　三、房屋装修的需求。目前两人存款较少,在购房后,如要减轻装修房屋等的资金需求压力,可选择民生银行“住房按揭1+3”。

　　四、家庭财富的积累。对于有较强消费欲望的年轻人，选择基金定投是强制储蓄较好的方法。

　　五、投资规划。（1）目前的银行存款因为要在2－3年后用于房屋的首付，所以期限不能太长而且要充分保障本金安全,可选择银行推出的1年期左右的稳健型理财产品。（2）长期投资的规划，针对黄女士和其男友工作较稳定、收入较高的情现状,如果风险承受能力较高，可在组合中配置部分股票型基金，以定期定额投资的方式，事先确定每月要结余的资金，具体投资品种可考虑在此次股市下跌行情中表现较抗跌的基金;债券型基金是投资组合中的“定海神针”,其长期收益稳定、风险较小的特点使其成为重要的组成部分。

　　六、家庭保障。就需要尽早购买保险。黄女士目前已有住院综合保险,但黄女士的男友目前没有任何保险,两人可考虑购买适当的人身意外保险和定期寿险,并为黄女士男友购买商业医疗保险。总体的保险支出最好不要超过家庭年收入的十分之一,保险保障的额度能达到家庭年收入的十倍较好。